“這場(chǎng)貓捉老鼠的游戲注定會(huì)持續(xù)很久?！闭劶盎ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的黑中介，一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人感慨說。

從創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)伊始，他幾乎每天都要與黑中介斗爭(zhēng)。

起初，他以為黑中介無非是幫借款人美化個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)順利獲得消費(fèi)貸款，從中抽取提成；近年他卻發(fā)現(xiàn)，黑中介正變得越來越具有“科技含金量”——由于很多金融平臺(tái)開展線上貸款申請(qǐng)審批業(yè)務(wù)，他們便通過電腦程序不斷“試錯(cuò)”，尋找各個(gè)金融平臺(tái)風(fēng)控漏洞，虛構(gòu)大量借款人材料開展批量貸款騙取大量資金。

“據(jù)說部分黑中介的年收入超過千萬元?！彼嬖V記者，與此對(duì)應(yīng)的是，消費(fèi)金融平臺(tái)的壞賬率也水漲船高。

多位消費(fèi)金融領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域壞賬率約在10%-15%，其中60%-70%的壞賬就是由黑中介“創(chuàng)造”。多數(shù)消費(fèi)金融平臺(tái)的借款申請(qǐng)人里，10%-15%都由黑中介幕后操縱。

面對(duì)黑中介的巨大欺詐風(fēng)險(xiǎn)沖擊，國內(nèi)各家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)開始拿出大數(shù)據(jù)分析等“武器”，捍衛(wèi)自身平臺(tái)安全。

當(dāng)前不少平臺(tái)一方面不斷擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)變量，讓黑中介難以洞察平臺(tái)的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)與漏洞，另一方面積極建立黑中介名單，屏蔽與之存在聯(lián)系的借款人申請(qǐng)。

不過，黑中介也在借助技術(shù)創(chuàng)新不斷尋找新突破口，這意味著貓捉老鼠的斗爭(zhēng)將不斷升級(jí)。

黑中介的斗爭(zhēng)史

年初一位朋友送給他一份特別的生日禮物——一家黑中介的培訓(xùn)教材，里面詳細(xì)記載了國內(nèi)眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，以及如何教會(huì)某些欺詐型借款人順利通過面簽審核環(huán)節(jié)等。

事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)每天都會(huì)發(fā)現(xiàn)部分IP地址會(huì)不斷發(fā)來借款申請(qǐng)，每次借款人的收入、年齡、婚姻狀況、工作等各有細(xì)微不同。這是黑中介正在不斷調(diào)整借款人個(gè)人財(cái)務(wù)信息進(jìn)行“試錯(cuò)”，尋找平臺(tái)的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)或相應(yīng)漏洞，從而抓住機(jī)會(huì)批量借款騙取大量資金。

多位業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因此損失數(shù)千萬元。在業(yè)界，這也被稱為“壞賬懸崖”，即當(dāng)某個(gè)平臺(tái)壞賬率突破某個(gè)點(diǎn)位后，突然大幅跳漲，平臺(tái)就要注意是否風(fēng)控體系存在漏洞隱患，被黑中介攻破--通過批量貸款申請(qǐng)“獲利”。

通常，這個(gè)壞賬懸崖，往往會(huì)發(fā)生在只有10多個(gè)風(fēng)控變量構(gòu)建風(fēng)控體系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)身上，究其原因，黑中介能通過大量“試錯(cuò)”，迅速找出平臺(tái)的這些風(fēng)控變量以及風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，從而虛構(gòu)借款人個(gè)人材料，比如年齡、收入高過平臺(tái)設(shè)定的審批通過標(biāo)準(zhǔn)，成功騙取大量資金。

防范黑中介攻擊的做法還包括建立黑名單制度，即平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)抓取部分黑中介信息，其中包括黑中介可能會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)留下的手機(jī)號(hào)碼（幫助借款人美化財(cái)務(wù)信息申請(qǐng)貸款并收取提成），于是平臺(tái)根據(jù)黑中介電話號(hào)碼、地址、姓名等因素形成一個(gè)數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò)，如果借款人與這些黑中介有過電話記錄，平臺(tái)自動(dòng)將這些借款人放入黑名單，屏蔽他們的借款申請(qǐng)。

治標(biāo)更要治本

近期，黑中介的玩法在不斷推陳出新。

比如他們會(huì)采取類似電信詐騙的做法，先發(fā)給借款人一個(gè)短信說“他中獎(jiǎng)了”，再邀請(qǐng)他登錄某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸入個(gè)人信息“領(lǐng)取獎(jiǎng)金”，但事實(shí)上這個(gè)平臺(tái)是用來申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，一旦相關(guān)貸款審批流程完成，這些黑中介就會(huì)發(fā)一個(gè)所謂的“收取獎(jiǎng)金二維碼”給借款人，名義上讓他掃碼收款，但實(shí)質(zhì)上是將他申請(qǐng)到的消費(fèi)借款劃轉(zhuǎn)到黑中介名下。

這種做法的好處，就是黑中介能避開互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)設(shè)定的層層防火墻，騙取大量貸款。而一旦真相大白，借款人往往會(huì)以自己不知是申請(qǐng)貸款（以為領(lǐng)獎(jiǎng)）為由，拒絕履行還款義務(wù)，而多數(shù)消費(fèi)金融平臺(tái)基于品牌形象考量，也只能采取息事寧人的做法。

其實(shí)這種新欺詐招數(shù)不難化解。比如平臺(tái)可以引入人工智能技術(shù)，在借款人申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)自動(dòng)提醒他“這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不是所謂的領(lǐng)獎(jiǎng)平臺(tái)”；此外，平臺(tái)還可以開展借款人身份、手機(jī)號(hào)的多重交叉驗(yàn)證，防范黑中介利用技術(shù)手段修改借款人手機(jī)號(hào)碼，從而提前獲悉借款獲批信息，再向借款人發(fā)送“二維碼”騙取貸款資金。

其實(shí)，黑中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)能否被杜絕，很大程度取決于平臺(tái)自身的經(jīng)營策略。若平臺(tái)為了追求消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)而放寬貸款審核尺度，黑中介自然容易找到“突破口”，反之平臺(tái)從嚴(yán)遵循風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)對(duì)“可疑”借款申請(qǐng)?zhí)幪幵O(shè)防，黑中介自然處境艱難。

比如傳統(tǒng)金融企業(yè)會(huì)覺得個(gè)人收入越高，越是好人，但當(dāng)平臺(tái)將借款人年齡與收入結(jié)合起來，發(fā)現(xiàn)一個(gè)借款人年齡很小但收入很高，這背后似乎就有不為人知的貓膩。